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原标题:网贷机构被禁入,银行入场校园借贷有哪些优势?(图)

作者 付立春 东北证券研究总监,中新经纬特约专家

近日,银监会、教育部和人社部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,进一步加大校园贷监管整治力度,从源头上治理乱象,防范和化解校园贷风险。

《通知》要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,并根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划。同时,鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品,提高对大学生的服务效率。

与网贷平台、电商平台相比,银行开展校园金融服务有显著优势。一方面,银行有比较强的规范性,处于银监会的严格监管下,各方面的规范程度非常高。另外一方面,与新兴的网贷平台不同,银行是一个非常正规的金融机构,其资产量较大,持续经营时间较长,银行在很多情况下是人们信任的代名词。

那么,银行在开展校园贷业务方面还存在哪些优势?

首先,从鼓励银行介入的角度来看,从短期来看银行很可能是从事校园贷的主力,继而预计未来校园贷的主要方式或是联名信用卡的形式,而联名信用卡的最终发卡方还是银行。因为信用卡本身就是银行的一个主体业务,现在只不过是针对一个新的不同的校园市场,不同的学生、不同的消费文化。

其次,相比于小的网贷平台,银行在技术、流量上也存在优势。在数据、模型、流量的甄选等方面,银行是有自身体系的选择标准。因为不同于网贷平台和小贷公司,银行的资金成本,风险取消或者屏蔽方式是不一样的。比如,线上的数据如果是自身数据,在一个合理真实的情况下处理是可以的;如果对接第三方的一些数据,像银行这样大的金融机构对接起来成本可能会更低一些。

再次,银行可以利用新技术控制风险。校园大学生是一个比较特殊的信贷群体。因此,具备更严格审慎借贷规范的银行在这方面明显具有优势。第一,需要从授信的主体选择上控制范围,不是谁想借就借,借多借少有不同,是在可用来征信参考的数据稀缺的情况下,银行也需要有选择性的对大学生授信。第二,降低授信的额度,尽量降低潜在的损失,这是非常重要的一部分。因为大学生没有稳定的收入,但大部分大学生都是家庭中的重要一份子,只是没有经济上独立,所以针对整个家庭,特别是其父母的经济收入情况、支出情况、信用情况,应该是综合考量的重点。可以说,大部分在大学生毕业前最终的还款人还是其父母,所以大学生信贷的担保角色是不可或缺的,在提供贷款前对于其父母经济状况的审查,以及提供贷款后的合并跟踪风险提示都需要特别注意。第三,在大学生整个消费过程中,一些大额消费时点的监控也要更密切关注,时时监控和提醒。

校园贷市场未来会形成银行为主的新格局。现在官方认可的主体是银行,但是银行提供的服务不能拘泥于之前的方式,因为面对的用户群体发生了变化,现在的群体以90后为主,未来是00后,而且他们同以前的学生群体相比消费习惯也不同了。另外,银行可以辅助的工具、手段、技术也在变化,这对银行来说还需要不断创新。(中新经纬APP)

【专家简介】付立春,清华大学博士后,东北证券研究总监。中国社科院讲座教授,国务院发展研究中心、全国股转公司课题组成员,北京市经济与社会发展研究所课题组顾问。

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来源:嘉兴在线—嘉兴日报    作者:摄影 记者 冯玉坤    编辑:李源    责任编辑:胡金波
 
 
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